Pengaruh Non-Performing Financing (NPF), Financing To-Deposit Ratio (FDR), dan Operating Expense Ratio (Oer), Terhadap Return on Assets (ROA) Pada Bank Umum Syariah di Indonesia Periode 2021-2025. HIJM. 2026;4(4):5576-5592. doi:10.54373/hijm.v4i4.7356